Реструктуризация кредита и долга по кредиту
Способы реструктуризации долга по кредиту. Долг по кредиту во время военного положения
Что такое реструктуризация просроченного кредита
Реструктуризация – это изменение условий обслуживания кредита. Она подразумевает пересмотр процентной ставки, общей суммы долга и сроков возврата кредита. Чаще всего банки предлагают провести реструктуризацию, если клиент имеет просрочку по кредиту более 6 месяцев. Такие заемщики сразу вносятся в черный список всей банковской системы страны, однако банки все-таки заинтересованы получить кредитные средства обратно и заработать свой процент даже на других условиях. Реструктуризация кредитной задолженности — это помощь банка своему заемщику в выполнении обязательств по кредиту путем изменения условий возврата кредита, например, уменьшение размера ежемесячного платежа, временная отсрочка погашения основной суммы долга, изменение графика погашения, увеличение срока кредитования. Поэтому, если у вас нет денег оплачивать кредиты по весомым причинам, а операторы банка замучили звонками с требованием оплаты, - начните с визита в банк, чтобы узнать об условиях реструктуризации долга у менеджера. Просмотрите внимательно с менеджером банка уже существующий кредитный договор на предмет возможности реструктуризации долга. Также банк может предложить заемщику отсрочку кредитных платежей на определенный отрезок времени.
Преимущества реструктуризации долга:
- Уменьшение платежа в течении 3-12 месяцев по кредиту при реструктуризации помогут уменьшить нагрузку на семейный бюджет.
- Для заемщиков, которые воспользовались реструктуризацией до появления долгов и не имеют просроченной задолженности по кредиту, не применяются штрафные санкции со стороны банка.
- Изменение условий кредитного обязательства не ухудшает кредитную историю клиента.
Что предлагает банк, чтобы реструктуризировать долг по кредиту
Существуют несколько общепринятых схем, по которым банки проводят реструктуризацию кредита. Самая популярная из них – уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка при этом остается прежней. Срок погашения вашего кредита увеличат, в результате чего ежемесячный платеж уменьшится. Это может показаться настоящим решением проблемы, однако сумма переплаты по процентам в итоге станет еще большей. Вы будете платить меньшими суммами, но дольше.
Стандартные схемы реструктуризации
Самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И, как утверждают специалисты, чем раньше это сделать, тем лучше.
Первый вид реструктуризации – это увеличение срока кредитования. Правда, здесь есть свои ограничения. Увеличение срока кредитования возможно на срок не более, чем предусмотренный программой кредитования по продукту. Например, максимальный срок кредитования на приобретение авто составляет 7 лет, а у заемщика кредит оформлен на 5 лет. Соответственно, он может продлить срок кредитования на 2 года, и таким образом уменьшить ежемесячные платежи.
Второй вид реструктуризации – отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. Каждый банк предлагает свой вариант такой программы – иногда отсрочка возможна на срок до шести месяцев, но чаще всего – не более трёх. Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок, как правило, не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество, либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально. Плюсы для клиента очевидны - ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении.
Банки могут предложить оплачивать только процент ставки, при этом тело кредита не погашается. В данном случае размеры обязательных платежей будут меньше и посильны для плательщика, но не выгодны для него. Банк не будет работать себе в убыток.
Широко известна и схема перехода на другой график погашения – на аннуитет или наоборот. Часто банки применяют комбинированные программы – все зависит от желания учреждения идти навстречу клиенту и индивидуальности подхода.
Самый популярный способ реструктуризации кредита – увеличение срока кредита. При этом следует отметить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.
Нетрадиционные способы реструктуризации долга
В последнее время появились еще несколько форм реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами. Уменьшение процентных ставок по кредитам – очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить. Особенно это касается валютных кредитов, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте. Но в то же время этот вариант невыгоден для банка, так как банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам. Несмотря на это, некоторые учреждения готовы понизить процентную ставку на один-два пункта на срок от нескольких месяцев до двух лет. Правда, по окончании срока ставка увеличивается, чтобы компенсировать банку недополученную прибыль. Хотя, бывают случаи, что ставку снижали и без такой последующей компенсации убытков со стороны заемщика.
Еще один нетрадиционный способ реструктуризации – это досрочное погашение заемщиком части долга (как правило, это 10-15%), после чего банк снижает ставку.
И, наконец, отказ банка от применения штрафных санкций. Как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита. В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности.
Срочная консультация адвоката по кредитам
Вадима Морозова - 300 грн
(для нужд нашей Армии)
Работаем по всей Украине!
Находитесь за рубежом?
Звоните +380984326402
Вайбер, Телеграм, Ватсап
Особенности реструктуризации долга по кредиту в ПриватБанке
В случае проблемного кредита ПриватБанк часто сам предлагает своим должникам провести реструктуризацию кредитного долга, оповещая их об этом звонком или смс. ПриватБанк снижает сумму штрафных санкций, уменьшая тем самым размер общего долга. При этом заемщик должен сразу внести 15 % от суммы кредита, а остаток выплатить в последующее 6 месяцев. Если заемщик не выполняет данные условия, договор о реструктуризации кредитного долга аннулируется и клиенту начисляются штрафные санкции в еще большем размере, чем изначально. Поэтому, подавая заявление о реструктуризации долга по кредитному договору, заемщику следует трезво оценить свои возможности, чтобы не попасть в еще большую долговую яму.
Возможность реструктуризации кредита предлагают почти все отечественные банки. У них существует целый ряд требований к должнику и не все желающие получить такую отсрочку проходят через "сито отбора" финучреждений.
Может ли банк отказать заемщику в реструктуризации кредитного долга?
Может. Банк проводит реструктуризацию не всем клиентам, имеющим просроченную задолженность по кредитам. Некоторые банки требуют подтвержения, что погашение долгов по кредитам на данных условиях для заемщика невозможно. Такими причинами могут стать увольнение с работы, тяжелая болезнь, длительный отпуск по уходу за ребенком, форс-мажоры и прочее. В случае, если не удалось провести реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует помнить, как могут действовать банки для взыскания задолженности.
Банки могут применить:
- Штрафные санкции (пеня) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
- Взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
- Обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
- Обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые возникают из факта заключения кредитного договора;
- Обращение к страховой компании о выплате страховых сумм в случае страхования риска банка о невозврате кредита и процентов по нему;
- Взыскание задолженности в судебном порядке.
Большинство банков, при возможности, выбирают путь досудебного решения проблемы задолженности. Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита. Чем раньше это сделать, тем лучше. При этом, при реструктуризации банк может взять дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей-третьих лиц либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.
Перекредитование в другом банке как способ борьбы с долгом
Еще один популярный путь борьбы с долгами по кредиту – перекредитование – получение нового кредита в другом банке для погашения предыдущего. Можно взять кредит на кредит на более выгодных условиях и снизить общую сумму переплаты по процентам или размер ежемесячного платежа. Для этого понадобится стандартный пакет документов: заявление, паспорт, код, старый кредитный договор, выписка о платежах, справка о доходах с работы или из налоговой. Будьте готовы, что новый банк проверит вашу кредитную историю и состояние задолженности. Таким образом, получив новый долгосрочный кредит, должник закрывает все старые долги, уменьшает нагрузку на свой реальный бюджет и постепенно вылезает из долгов.
В случае, если банк уже переуступил право истребования долга коллекторам, процедура реструктуризации не может применяться. Это возможно только, когда клиент еще обслуживается банком. Если к решению вопроса уже подключились коллекторы, то проблему задолженности можно решать через суд.
Долг по кредиту во время военного положения
С 24 февраля 2022 года, согласно Закону Украины "О правовом режиме военного положения" в Украине введен режим военного положения. 15 марта 2022 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения» № 2120-IX , в котором раздел "Заключительные и переходные положения" Гражданского кодекса Украины дополнен новыми пунктом 18 в соответствии с которым:
В период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком выполнения денежного обязательства по договору, согласно которому заемщику был предоставлен кредит (заем) банком или другим кредитодателем (заемодателем), заемщик освождается от ответственности, определенной статьей 625 Гражданского кодекса Украины, а также от обязанности уплаты в пользу кредитодателя (заемодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку. Установить, что неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем (заемодателем).
Также запрещается в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите увеличение процентной ставки за пользование кредитом, кроме случаев, когда установление изменяющейся процентной ставки предусмотрено кредитным договором или договором о потребительском кредите.
При этом Национальный банк Украины на своем официальном сайте обращает внимание на то, что новые правила не предусматривают отмену процентов за пользование кредитными средствами. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Также кредитные каникулы – это право кредитора, а не его обязательства. Поэтому рекомендуем договориться непосредственно с кредитором о кредитных каникулах. Однако, если заемщики имеют достаточный запас ресурсов, чтобы продолжать деятельность и обслуживать ссуды, следует их в дальнейшем платить.
На период действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения или отмены банки, небанковские финансовые учреждения и коллекторские компании при урегулировании просроченной задолженности обязаны соблюдать дополнительные требования по этическому поведению, в частности, не взаимодействовать по собственной инициативе с потребителем, принадлежащим к защищенной категории и с ее близким лицам.
К категории защищенных лиц относятся:
- военнослужащие Вооруженных Сил Украины, других образованных в соответствии с законами Украины воинских формирований и правоохранительных органов специального назначения, Государственной специальной службы транспорта, Государственной службы специальной связи и защиты информации Украины, проходящих военную службу на территории Украины;
- военнослужащие, ставшие лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного с прохождением военной службы, или вследствие заболевания после их увольнения с военной службы, связанного с прохождением военной службы;
- члены семей военнослужащих, погибших, умерших или пропавших без вести;
- лица, находящиеся в плену или с которыми утрачена связь, пропавшие без вести.
Если такие лица не желают во время действия военного положения и в течение 90 дней со дня его прекращения или отмены получать любым способом напоминание о необходимости уплаты очередного платежа по кредиту, им (или их близким лицам) следует:
- сообщить об этом своему кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании;
- предоставить ему копии соответствующих подтверждающих документов о своей принадлежности к защищенной категории.
Однако потребитель, потерявший принадлежность к защищенной категории, обязан уведомить об этом кредитодателя, нового кредитора в течение 30 календарных дней со дня потери принадлежности к этой категории.
Срочная консультация адвоката по кредитам
Вадима Морозова - 300 грн
(для нужд нашей Армии)
Работаем по всей Украине!
Находитесь за рубежом?
Звоните +380984326402
Вайбер, Телеграм, Ватсап
Подписывайся на наш telegram-канал 
оставайся на связи с адвокатом!
Читать еще статьи на эту тему:
Кредитные каникулы на время войны в Украине
Нет денег платить за кредит. Что делать после отмены кредитных каникул?
Снятие ареста с имущества, карты, авто, квартиры
Вадим Морозов рассказывает о судах с банками
Отмена исполнительной надписи нотариуса
Антиколлектор. Антиколлекторские услуги
Суд с банком
Спори з банками
Метки: Война между Украиной и Россией, Банки, Кредиты, Штрафы, Коллекторы, Вернуть долги, Закон
