Реструктуризація кредиту та боргу за кредитом
Способи реструктуризації кредитного боргу. Борг за кредитом під час воєнного стану
Що таке реструктуризація простроченого кредиту
Реструктуризація – це зміна умов обслуговування кредиту. Вона має на увазі перегляд відсоткової ставки, загальної суми боргу та термінів повернення кредиту. Найчастіше банки пропонують провести реструктуризацію, якщо клієнт має прострочення кредиту понад 6 місяців. Такі позичальники відразу вносяться до чорного списку всієї банківської системи країни, проте банки зацікавлені отримати кредитні кошти назад і заробити свій відсоток навіть на інших умовах. Реструктуризація кредитної заборгованості - це допомога банку своєму позичальнику у виконанні зобов'язань за кредитом шляхом зміни умов повернення кредиту, наприклад, зменшення розміру щомісячного платежу, тимчасове відстрочення погашення основної суми боргу, зміна графіка погашення, збільшення терміну кредитування. Тому, якщо у вас немає грошей сплачувати кредити з вагомих причин, а оператори банку набридають дзвінками з вимогою оплати, - почніть з візиту до банку, щоб дізнатися про умови реструктуризації боргу у менеджера. Перегляньте уважно з менеджером банку вже існуючий кредитний договір щодо можливості реструктуризації боргу. Також банк може запропонувати позичальнику відстрочку кредитних платежів на певний час.
Переваги реструктуризації боргу:
- Зменшення платежу протягом 3-12 місяців за кредитом при реструктуризації допоможуть зменшити навантаження на сімейний бюджет.
- Для позичальників, які скористалися реструктуризацією до появи боргів та не мають простроченої заборгованості за кредитом, не застосовуються штрафні санкції з боку банку.
- Зміна умов кредитного зобов'язання не погіршує кредитну історію клієнта.
Що пропонує банк, щоб реструктуризувати кредитний борг
Існує кілька загальноприйнятих схем, за якими банки проводять реструктуризацію кредиту. Найпопулярніша – це зменшення суми щомісячних платежів за допомогою збільшення терміну кредитування. Процентна ставка при цьому залишається незмінною. Термін погашення вашого кредиту збільшать, внаслідок чого щомісячний платіж зменшиться. Це може здатися справжнім вирішенням проблеми, проте сума переплати за відсотками врешті-решт стане ще більшою. Ви платитимете меншими сумами, але довше.
Стандартні схеми реструктуризації
Найвдалішим ходом для вирішення можливих проблем з банком буде добровільне звернення до його представників із заявою і обгрунтуванням причин неможливості сплати з додатком довідок про захворювання чи інших документів, що підтверджують проблеми з виплати кредиту. І, як стверджують фахівці, чим раніше це зробити, тим краще.
Перший вид реструктуризації – це збільшення терміну кредитування. Щоправда, тут є обмеження. Збільшення терміну кредитування можливе терміном не більше, ніж передбачений програмою кредитування по продукту. Наприклад, максимальний термін кредитування на придбання авто становить 7 років, а позичальник кредит оформлений на 5 років. Відповідно, він може продовжити термін кредитування на 2 роки і таким чином зменшити щомісячні платежі..
Другий вид реструктуризації - відстрочка виплат по тілу кредиту або кредитні канікули. Кожен банк пропонує свій варіант такої програми - іноді відстрочка можлива терміном до шести місяців, але найчастіше - не більше трьох. Відстрочення погашення кредиту з його пролонгацією на більш тривалий термін, як правило, не застосовується, та може бути винятком лише в тому випадку, якщо клієнт планує продати якесь своє майно, або отримати дохід у сумі кредиту через певний час і це документально підтверджується. Плюси для клієнта очевидні - йому дається можливість більш «розмірно» гасити кредит і вкластися у строки, у банку немає додаткової простроченої заборгованості, яку потрібно створити резерв. При цьому відсотки за кредитами сплачуються щомісяця, банк не дає відстрочки у їх погашенні..
Банки можуть запропонувати оплачувати лише відсоток ставки, причому тіло кредиту не погашається. У разі розміри обов'язкових платежів будуть меншими і посильні для платника, але не вигідні йому тому, що банк не працюватиме собі на збиток.
Широко відома і схема переходу на інший графік погашення – на ануїтет чи навпаки. Часто банки застосовують комбіновані програми – все залежить від бажання установи йти назустріч клієнтові.
Найпопулярніший спосіб реструктуризації кредиту – збільшення терміну кредиту. При цьому слід зазначити, що збільшення терміну кредиту доцільно, якщо кількість неоплачених платежів за чинним графіком не перевищує 180, інакше інструмент дає лише ефект збільшення переплати відсотків без зменшення платіжного навантаження..
Нетрадиційні способи реструктуризації боргу
Останнім часом з'явилися ще кілька форм реструктуризації для позичальників, які зіткнулися із фінансовими проблемами. Зменшення відсоткових ставок за кредитами – дуже бажаний варіант для клієнта, який дозволяє йому заощадити. Особливо це стосується валютних кредитів, бо відсотки також оплачуються в іноземній валюті. Але в той же час цей варіант невигідний для банку, тому що банк сплачує за залучені ресурси і ця плата також виражається у відсотковому співвідношенні, нижче за яке банк просто не може встановити відсоткову ставку за кредитами. Незважаючи на це, деякі установи готові знизити відсоткову ставку на один-два пункти терміном від кількох місяців до двох років. Щоправда, після закінчення терміну ставка збільшується, щоб компенсувати банку недоотриманий прибуток. Хоча бувають випадки, що ставку знижували і без такої наступної компенсації збитків з боку позичальника..
Ще один нетрадиційний спосіб реструктуризації - це дострокове погашення позичальником частини боргу (як правило, це 10-15%), після чого банк знижує ставку.
І нарешті, відмова банку від застосування штрафних санкцій. Як правило, банк «задоволений» погашенням кредиту та відсотків, залишаючи всі штрафні санкції «на потім» і списує їх для клієнтів, які проявили себе сумлінними позичальниками та намагалися сприяти погашенню свого кредиту. У випадках, коли позичальник ухиляється від виконання зобов'язань, не йде на контакт із банком, банк застосовує усі передбачені договором штрафні санкції та виставляє судовий позов на клієнта до повного погашення всієї заборгованості.
Термінова консультація адвоката по кредитам
Вадима Морозова - 300 грн
(для потреб нашої Армії)
Працюємо по всій Україні!
Перебуваєте за кордоном?
Телефонуй +380984326402
Вайбер, Телеграм, Ватсап
Особливості реструктуризації боргу за кредитом у ПриватБанку
У разі проблемного кредиту ПриватБанк часто сам пропонує своїм боржникам провести реструктуризацію кредитного боргу, сповіщаючи про це дзвінком або смс. Приватбанк знижує суму штрафних санкцій, зменшуючи тим самим розмір загального боргу. При цьому позичальник повинен одразу внести 15% від суми кредиту, а решту виплатити у наступні 6 місяців. Якщо позичальник не виконує ці умови, договір про реструктуризацію кредитного боргу анулюється і клієнту нараховуються штрафні санкції ще більшому розмірі, ніж спочатку. Тому, подаючи заяву про реструктуризацію боргу за кредитним договором, позичальнику слід тверезо оцінити свої можливості, щоб не потрапити до ще більшої боргової ями.
Можливість реструктуризації кредиту пропонують багато вітчизняних банків. У них існує ціла низка вимог до боржника та не всі охочі отримати таку відстрочку проходять через сито відбору банків.
Чи може банк відмовити позичальнику у реструктуризації кредитного боргу?
Може. Банк проводить реструктуризацію не всім клієнтам, які мають прострочену заборгованість за кредитами. Деякі банки вимагають підтвердження, що погашення боргів за кредитами за умов для позичальника неможливе. Такими причинами можуть стати звільнення з роботи, важка хвороба, тривала відпустка для догляду за дитиною, форс-мажори та інше. У разі, якщо не вдалося провести реструктуризацію боргу за кредитом, позичальнику слід пам'ятати, як можуть діяти банки для стягнення заборгованості.
Банки можуть застосувати:
- Штрафні санкції (пеня) за несвоєчасну оплату або несплату відсотків за користування кредитом та/або частиною кредиту;
- Стягнення збитків з боржника порушення грошових зобов'язань;
- Забезпечення виконання грошових зобов'язань боржника третіми особами (поручниками, гарантами);
- Забезпечення заставою (іпотекою) зобов'язань позичальника, що виникають із факту укладання кредитного договору;
- Звернення до страхової компанії про виплату страхових сум у разі страхування ризику банку щодо неповернення кредиту та відсотків за ним;
- Стягнення заборгованості у судовому порядку.
Більшість банків, за можливості, обирають шлях досудового вирішення проблеми заборгованості. Тому найвдалішим ходом для вирішення можливих проблем з банком буде добровільне звернення до представників банків із заявою і обґрунтуванням причин неможливості сплати з додаванням довідок про захворювання або інших документів, що підтверджують проблеми з виплати кредиту. Чим раніше це зробити, тим краще. При цьому при реструктуризації банк може взяти додаткову заставу у вигляді майна позичальника, поручителів-третіх осіб або фінансової поруки платоспроможних фізичних осіб.
Перекредитування в іншому банку як спосіб боротьби із боргом
Ще один популярний шлях боротьби із боргами за кредитом – перекредитування – отримання нового кредиту в іншому банку для погашення попереднього. Можна взяти кредит на кредит на вигідніших умовах та знизити загальну суму переплати за відсотками або розмір щомісячного платежу. Для цього знадобиться стандартний пакет документів: заява, паспорт, код, старий кредитний договір, виписка про платежі, довідка про доходи з роботи або податкової. Будьте готові, що новий банк перевірить вашу кредитну історію та стан заборгованості. Таким чином, отримавши новий довгостроковий кредит, боржник закриває усі старі борги, зменшує навантаження на свій реальний бюджет та поступово вилазить із боргів.
У разі, якщо банк вже переуступив право витребування боргу колекторам, процедура реструктуризації не може застосовуватись. Це можливо лише тоді, коли клієнт ще обслуговується банком. Якщо до вирішення питання вже підключилися колектори, то проблему заборгованості можна вирішувати через суд.
Борг за кредитом під час воєнного стану
З 24 лютого 2022 року, згідно з Законом України Про правовий режим військового стану в Україні введено режим військового стану. 15 березня 2022 року Верховна Рада України ухвалила Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії військового стану» № 2120-IX , у якому розділ "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого:
У період дії в Україні військового, надзвичайного стану та в тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, згідно з яким позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеною статтею 625 Цивільного кодексу України, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Встановити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Також забороняється у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит збільшення процентної ставки за користування кредитом, крім випадків, коли встановлення процентної ставки, що змінюється, передбачено кредитним договором або договором про споживчий кредит.
При цьому Національний банк Українина на своєму офіційному сайті звертає увагу на те, що нові правила не передбачають скасування відсотків за користування кредитними коштами. Таке нарахування є правомірним з боку кредитора. Кредитні канікули – це відстрочка сплати боргу, а не його прощення. Також кредитні канікули – це право кредитора, а не його зобов'язання. Тому рекомендуємо домовитися безпосередньо з кредитором про кредитні канікули. Однак, якщо позичальники мають достатній запас ресурсів, щоб продовжувати діяльність та обслуговувати позички, слід їх надалі платити.
На період дії військового стану та протягом трьох місяців після його припинення або скасування банки, небанківські фінансові установи та колекторські компанії при врегулюванні простроченої заборгованості зобов'язані дотримуватись додаткових вимог щодо етичної поведінки, зокрема, не взаємодіяти за власною ініціативою зі споживачем, що належить до захищеної категорії.
До категорії захищених осіб належать:
- військовослужбовці Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, Державної спеціальної служби транспорту, Державної служби спеціального зв'язку та захисту інформації України, які проходять військову службу на території України;
- військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов'язаного з проходженням військової служби, або внаслідок захворювання після звільнення з військової служби, пов'язаного з проходженням військової служби;
члени сімей військовослужбовців, які загинули, померли або зникли безвісти; - особи, які перебувають у полоні або з якими втрачено зв'язок, що зникли безвісти.
Якщо такі особи не бажають під час дії військового стану та протягом 90 днів з дня його припинення або скасування отримувати будь-яким способом нагадування про необхідність сплати чергового платежу за кредитом, їм (або їхнім близьким особам) слід:
- повідомити про це свого кредитодавця, нового кредитора, колекторської компанії;
- надати йому копії відповідних підтверджуючих документів про свою приналежність до захищеної категорії.
Однак, споживач, який втратив належність до захищеної категорії, зобов'язаний повідомити про це кредитодавця, нового кредитора протягом 30 календарних днів з дня втрати приналежності до цієї категорії..
Термінова консультація адвоката по кредитам
Вадима Морозова - 300 грн
(для потреб нашої Армії)
Працюємо по всій Україні!
Перебуваєте за кордоном?
Телефонуй +380984326402
Вайбер, Телеграм, Ватсап
Підписуйся на наш telegram-канал 
залишайся на зв'язку з адвокатом!
Читать еще статьи на эту тему:
Кредитные каникулы на время войны в Украине
Нет денег платить за кредит. Что делать после отмены кредитных каникул?
Снятие ареста с имущества, карты, авто, квартиры
Вадим Морозов рассказывает о судах с банками
Отмена исполнительной надписи нотариуса
Антиколлектор. Антиколлекторские услуги
Суд с банком
Спори з банками
Метки: Война между Украиной и Россией, Банки, Кредиты, Штрафы, Коллекторы, Вернуть долги, Закон
